Экономия на обслуживании ипотечного кредита в первую очередь зависит от выбранной кредитной программы. Дифференцированные платежи позволяют значительно уменьшить расходы. При дифференцированном графике, заемщик с первого дня выплачивает и долг, и проценты, в конечном счете, размер переплаты заметно меньше.
Недостатком выплат дифференцированных платежей является размер выплат, которые достаточно внушительны и могут составить большую часть дохода заемщика. Вынужденная экономия на любых сторонних тратах, таких как отдых и лечение по причине необходимости вносить в банк крупные суммы, может привести плательщика дифференцированного платежа к довольно неприятным последствиям. К тому же, кредитование с дифференцированной программой погашения долга производят немногие банки, что говорит о наименьшей ее привлекательности.
При кредитовании специалисты рекомендуют выбирать максимально возможный срок. От общей продолжительности кредита зависит сумма ежемесячных платежей: чем он продолжительней – тем меньшую сумму придется платить.
Самым распространенным является совет о погашении долга как можно в более короткий срок. В некоторых кредитных учреждениях отменено ограничение на досрочное погашение. У тех же, кто оставил – ограничение длится от 2 до 6 месяцев. По окончании этого срока, заемщик вправе при желании погасить долг. Производя досрочное погашение, заемщик имеет право требовать у кредитора пересчета платежей или изменение срока кредита.
Некоторые банки предлагают заемщику при досрочном погашении выбор: изменение срока кредита или изменение размера ежемесячных платежей. Уменьшение срока кредитования для клиентов предпочтительнее, в силу того, что размер конечной переплаты оказывается меньше. Лучше проводить досрочное погашение кредита в первые годы выплат, это позволяет максимально снизить переплату.
Дополнительными источниками для осуществления досрочного погашения служат налоговый вычет и материнский капитал. Семейный капитал в качестве оплаты принимают все без исключения банки. В некоторых банках его можно использовать как первоначальный взнос. Такое предложение особо выгодно, когда сумма, взятая в банке, направляется на улучшение жилищных условий.
Правом на налоговый вычет может один раз в жизни воспользоваться любой гражданин России. Государство возвращается покупателю сумму в размере 13% от максимально возможных 2 миллионов рублей. При этом если жилье приобреталось в кредит, заемщик имеет право увеличить выплату еще больше. Проценты по кредиту учитываются как отдельные от основной суммы платежи, а значит, покупатель имеет право на возвращение 13% от уплаченных процентов.
Следить за изменением ставки и добиваться изменения имеющихся условий кредитования – еще один возможный способ сокращения платежей. Также можно получить так называемые преференции, которые банки предлагают своим партнерам – агентствам недвижимости. Преференции заключаются в сравнительно низкой ставке кредитования. Может также предлагаться снижение комиссии за рассмотрение кредитной заявки или сокращение установленного банком моратория на досрочное погашение.
