График погашения кредита

/ 08.02.2011, 10:37 пп


 График погашения кредита 

           Рассмотрим несколько вариантов погашения кредита: классическую и аннуитивную. При оформления любого банковского кредита у кредитора обычно есть возможность выбрать график погашения самостоятельно.

 Банковские учреждения в большинстве случаев предлагают аннуитивную схему погашения кредита,  такой выбор как правило аргументируют лояльными взносами по ссуде, что не создает неудобства кредитору.

 Учитывается также тот факт, что кредитору не нужно держать в памяти размер ежемесячных платежей, так как взнос по кредиту остается фиксированным в течении всего периода оплаты кредита.

Совершенно уместным в данной ситуации будет вопрос: Насколько выгодной является аннуитивная схема погашения кредита? Если говорить откровенно, то как только мы рассчитаем процент переплаты по кредиту с использованием различных графиков, то сможем наблюдать дорожание кредита при аннуитивной схеме, можем сказать по минимуму на 20 % в сравнении с классической формой погашения кредита. По мере того как будет снижаться процент будет увеличиваться сумма погашаемого кредитором основного долга.

Классическая схема кредитования показывает нам большие начальные платежи, банк – это делает за счет использования начисления процентов на остаток. Можем наблюдать, что по мере снижения изначальной суммы погашения кредита, будет уменьшается и размер начисленных процентов, а соответственно и сумма взноса.

График погашения кредита – список всех платежей по кредиту в котором указываются даты свершения и структуры каждого платежа. Структура платежа – информация о том, какая его часть идет на оплату начисленных процентов ,а какая идет на погашение основного кредита.

          № платежа     (k)     Дата     Дней   (tk)  Дней в    году (Tk)

 Величина задолженности         (Sk)

       Ежемесячный платеж

 Сумма платежа   (Ak)

       в том числе

на погашенипроцентов      (Ik)

на погашение основного долга (Dk)

  29.08.10           22 737, 50      
      1 29.09.10     31    365     19 107, 97 4 020,00     390, 47      3 629, 53
      2 29.10.10     30    365     15 405, 53 4 020,00     317, 56 3 702, 44
      3 29.11.10     31    365      11 650, 09 4 020,00     264, 56 3 755, 44
      4 29.12.10     30    365        7 823, 71 4 020,00     193, 62 3 826, 38
      5 29.01.11     31    365        3 937, 70 4 020,00     133, 99 3 886, 10
      6 29.02.11     31    365               0, 00 4 005,14       67, 44 3 937, 70

            Аннуитет – своего рода финансовая рента, при аннуитетном погашении кредита выплата всей причитающейся суммы происходит в конце срока действия кредита, т.е. это график при котором в периодической основе выплачиваются только проценты, а вся сумма взятого основного долга, оплачивается в конце. Также аннуитетный график мы можем использовать как накопитель, что бы накопить определенную сумму к назначенному времени.

           Чаще всего аннуитетный кредит используют клиенты, которые в момент выдачи им кредита будут иметь существенные затраты (страховка, риелтор и т.д.). Нужно заметить, что банковские учреждения сами принимают решения какой кредит назначить, учитывая возможности клиента, исходя из его доходов.

 Вне всяких сомнений график аннуитивного кредита однозначно дороже, если учесть счет оплаты банку на начальном этапе в большом количестве процентов и погашении основного долга в конце указанного срока, также в договоре оговаривается тот факт, что у кредитора нет права на погашение кредита досрочно. 

            Хуже всего ситуации, когда клиент узнает об особенностях оплаты займы банка уже слишком поздно, но зная о преимуществах и недостатках схем погашения обоих кредитов, все же имеет право выбора.

 Обычно у людей создается иллюзия экономии аннуитивного графика погашения кредита, но реальная переплата по аннуитивному кредиту всегда больше, такой график погашения кредита удобен в случае кратких сроков взятия кредита (1 – 3 года), т.к. переплата в сравнении с классической схемой будет минимальной до 3 %.

В любом случае выбирать форму оплаты клиенту. Взвесив все преимущества и недостатки, адекватно оценив все и приняв решение, которое устраивает именно его.

Подписаться на RSS

Бизнес и деньги

Депозиты

Страхование

Кредиты

Ценные бумаги

Текущий счет