Со стороны множества банков поступают предложения о кредитовании по той или иной кредитной программе.
Несмотря на лёгкость оформления кредита и приобретения товаров, нужно к вопросу кредитования подойти с максимальной ответственностью и вниманием.
Во многих случаях кредит становится просто головной болью, что вынуждает заёмщиков экономить на всём, лишь бы своевременно рассчитаться по очередному платежу по кредиту и выплатить проценты.
Почему так получается? При оформлении кредита заёмщики изучали условия кредитования и понимали, какие обязательства на них возлагаются.
Бывают случаи, когда заёмщики, будучи хорошо ознакомленными с условиями погашения кредита, к окончанию действия кредитного договора не могут заплатить остаток задолженности по кредиту. Это бывает преимущественно с платежами по аннуитетной схеме.
Необходимо понимать, в чём особенность платежей по аннуитетной схеме и почему они неудобны для заёмщиков.
Согласно определению, платежи аннуитетные — это платежи по кредиту, которые осуществляются каждый месяц равными суммами. Первоначально в структуре общего платежа превалируют процентные выплаты, а затем, по мере приближения к концу срока действия кредитного договора, доля тела кредита в общей сумме платежа увеличивается.
При использовании аннуитетных платежей применяется страхование банком потерь от неполучения процентов. Эта схема погашения кредита является особенно доходной для банка.
Можно сравнить погашение кредита по аннуитетной схеме и по схеме дифференцированных платежей.
Допустим, что проводится кредитование на один миллион рублей на шестьдесят месяцев под пятнадцать процентов годовых с погашением части тела кредита один раз в месяц.
При использовании аннуитетной схемы ежемесячно необходимо будет выплачивать 23790 руб. При этом в первый месяц в структуре этой суммы проценты будут составлять 12,5 тыс.рублей, а в последний месяц-294 рубля. Переплата по процентам будет составлять 427,4 тыс.рублей.
При использовании дифференцированных платежей общая сумма платежа в первый месяц будет составлять 29,167 тыс.рублей, что больше, чем при использовании аннуитетной схемы. В течение всего периода кредитования общая сумма переплаты будет составлять 381,25 тыс.рублей.
При сравнении двух графиков погашения кредита, видно, что при использовании дифференцированных платежей общая сумма выплат будет меньше на 46,146 тыс.рублей, чем при применении аннуитетной схемы.
Многие из заёмщиков, не понимая сущности платежей по аннуитетной схемы, пребывают в недоумении относительно того, что к окончанию срока действия кредитного договора остаётся довольно крупная сумма кредита. Поэтому нужно обращать особое внимание на график погашения кредита.
В том случае, если Вы приняли решение выплачивать кредит по аннуитетной схеме, то нужно тщательно планировать расходы в течение срока погашения кредита. В случае грамотного планирования расходов, возможно предотвратить возникновение неблагоприятных последствий.
