История кредитования в Украине (после получения независимости) начинается с 1995г., с момента утверждения инструкции НБУ о потребительских кредитах.
А с 1998г., когда правительством были изданы Правила торговли в рассрочку, в которых гласилось, что каждое торговое предприятие может отпускать гражданам товары в рассрочку по своему усмотрению, кредитование становится все более популярным.
Но при этом правительство не гарантировало никакого возмещения убытков предприятию в случае непогашения кредита должниками. Поэтому в первое время такие рассрочки (кредиты) предоставлялись не очень охотно. Ситуация изменилась, когда торговые предприятия начали активно подключать к подобным договоренностям третьи лица – финансовые учреждения (кредитные учреждения, банки). В этом случае предприятие сразу получало всю сумму стоимости товара от банка, и дальше уже банк занимался контролем выплаты своих кредитов, получая от покупателя солидный процент за предоставленную услугу.
Но, не смотря на это, до сих пор самыми популярными видами кредитов являются целевые кредиты, в договоре на которые указывается цель получения кредита или объект, на который будут потрачены кредитные деньги.
Ведь таким способом банк сможет не только быть уверенным, что одолженные средства пойдут на действительно необходимые кредитору нужды (хотя, зачастую, банку должно быть все равно, на что тратятся кредитные средства), но и будет спокоен в том случае, если кредит со временем оплатить не смогут.
Ведь залогом возврата одолженных средств может являться как само имущество, приобретенное в кредит, так и любое другое недвижимое имущество, принадлежащее заемщику (ипотечные кредиты). А если кредит не ипотечный (то есть — не имеет залога), то при нарушении сроков либо условий договора банк может обратиться в суд.
И по решению суда у вас не только могут забрать кредитное имущество, но и не вернут те деньги, которые, возможно, уже были потрачены на погашение кредита. В этом и заключается принцип целевого использования кредита – банк знает, что его деньги тратятся на ценное имущество, и спит спокойно.
Поэтому и контроль за целевым использованием кредита в банках налажен на достаточно высоком уровне. И первым основным способом проверки целевого использования кредита является непосредственная оплата банком объекта или цели кредитования.
Одной из особенностей целевых кредитов является то, что такие кредиты не выдаются наличными. Также средства, одалживаемые у банка, не всегда смогут перечислить непосредственно вам на расчетный счет.
Для получения целевого кредита вы должны предоставить в банк (помимо стандартных документов, таких как копии паспорта и идентификационного кода, справка о доходах с места работы, а также других документов, предусмотренных банком) счет-фактуру и реквизиты юр. лица – продавца имущества.
После тщательных проверок данной фирмы и после принятия решения о выдаче вам кредита и подписания договора, банк перечисляет деньги на счет предприятия – продавца, а вы можете начинать пользоваться имуществом.
При этом имущество, купленное в кредит, принадлежит, вопреки бытующему мнению, не банку или другой кредитной организации, а вам. Только не забудьте проверить, чтобы деньги, перечисленные на счет продавца, были зачислены от вашего имени.
В процессе пользования кредитным имуществом может быть назначена проверка целевого использования кредита. Чаще всего банк проверяет только тех кредиторов, которые самостоятельно рассчитывались за имущество (если кредитные средства были зачислены на счет кредитора), либо несвоевременно вносят платежи за пользование кредитом.
Видом проверки может быть как физический выезд представителей банка к кредитуемому объекту (если речь идет о недвижимости), так и полная проверка предоставленных кредитором документов, подтверждающих факт покупки имущества.
И если вдруг при проверке были выявлены нарушения целевого использовании кредита, вам могут назначить штрафы и неустойки, а также повысить процент по кредиту (перевести его в нецелевой, где процент всегда больше). В любом случае, все эти моменты должны быть прописаны в договоре, и, прежде чем его подписывать, внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами, чтоб в итоге не оказаться у разбитого корыта.
