Так уж получается в нашей банковской системе, что проценты за кредит, порой превышающие сумму самого кредита – в порядке вещей.
И правда, можно ли представить себе, что Вася берёт у Коли деньги в долг под некоторый процент, а потом одалживает их Семёну – уже без процента?
Не получится, если не считать нашего Васю полным кретином, а кретинов в руководстве банков попробуй поищи.
Тогда почему же так охотно мы верим в беспроцентные банковские кредиты, и не говорим «Нет, сынок, это фантастика»?
Банки – не благотворительные организации. Просто так они предлагать беспроцентные кредиты не будут, если только это не метод привлечения клиентуры.И этот метод работает.
Сплошь и рядом для покупки автомобилей или бытовой техники банки предлагают кредит под 0%, и это уже перестаёт удивлять. В чём же собственно выгода для банков в таком решении?
Ответ очевиден: структура доходов меняется. Основная выгода от беспроцентных кредитов – в платных сопутствующих услугах, неизбежных при взятии кредита под 0%. Ели умело комбинировать эти услуги и управлять их стоимостью, прибыль для банка может быть заметной.
Это так и для обычных кредитов. Например, сопутствующие доходы банка «Русский Стандарт», не считая процентов, могут составлять до 30-60% от суммы кредита – в течение года. А использование таких схем в формате «беспроцентного кредита» становится просто неизбежным.
Реальная доходность «беспроцентных кредитов» для банков составляет примерно 10% годовых, к тому же их востребованность по понятным причинам выше, чем для обычных кредитов.
А из чего же состоят доходы банков в отсутствие процентов?
Вариантов много. Это комиссия за рассмотрение заявления на кредит и его оформление, это ежемесячные комиссионные расходы за обслуживание счёта и его сопровождение, доходы от операций с картами (здесь есть много вариантов), завышенные страховые взносы (их со страховой компанией делит банк).
Берётся комиссия за дилерские услуги банка. Частью своей выручки от продаж могут по договору делиться магазины и автосалоны-партнёры.
Практика показывает, что психологически беспроцентные кредиты население воспринимает легче и берёт с большей готовностью, несмотря на то, что фактически они не обходятся дешевле обычных.
Такие значительные банки, как МДМ-Банк и Росбанк, к примеру, запустили систему выдачи кредитов на покупку автомобилей под 0% или без процентов. И в такую гонку вступает всё большее количество банков.
Таким образом, при всей внешней привлекательности беспроцентных кредитов по сути они оказываются столь же небесплатными, как и обычные, с ненулевым процентом.
Прежде чем ухватываться за выгодное предложение, рекомендуем Вам проконсультироваться с сотрудником банка по поводу всех комиссий, сборов и прочих видов оплаты, коотрые Вам придётся вносить за пользование кредитом.
А после этого не поленитесь узнать условия подобных акций по беспроцентному кредитованию от других банков – может, в других банках ноль окажется несколько меньше.
Такая вот, блин, простая арифметика…
