Год назад Ассоциацией российских банков (АРБ) была учреждена должность независимого специалиста, выступающего ходатаем по делам должников между заемщиком и кредитором (омбудсмен).
Идея оправдала себя, ведь не всегда люди становятся должниками по собственному желанию.
К слову сказать, большинство должников наблюдается среди физических лиц, а не предприятий, и количество должников-физиков постепенно увеличивается.
Но в последнее время наблюдается и другая тенденция – граждане предпочитают хранить деньги на счетах, нежели оформлять кредиты.
На сегодняшний день сумма долга физлиц кредитным учреждениям по стране в целом составляет 4,5 трлн. рублей. 7% от этой суммы приходится на просрочку по выплате кредитов.
По мнению банков, цифра не критическая, но внушительная. Банк всегда пойдет навстречу должнику и позволит продлить сроки выплат кредита, но должник не должен исчезать из поля зрения банка.
Для примера: в Германии погашению кредита помогают именно законы. Для этого используются различные выгодные для заемщика способы: реструктуризация, рассрочка, добровольное соглашение. Так как в нашей стране пока нет закона, помогающего реабилитироваться должнику, банки самостоятельно определяют условия реструктуризации.
С необходимостью введения такого закона согласен и финансовый омбудсмен Павел Медведев. По его мнению, задачей большинства заемщиков становится полный расчет с банком (но не банкротство должника), лишь бы условия стали помягче.
Поэтому несколько лет назад при АРБ был организован комитет по созданию стандартов реструктуризации, за время своей деятельности показавший, что наиболее отработанной является схема по ипотечным кредитам.
Если у ипотечника возникают сложности и требуются переговоры с банком, омбудсмену почти всегда удается найти компромисс. Почти.
В среднем к омбудсмену в месяц обращается порядка 250 человек, в основном с просьбой реструктуризации кредита. В большинстве случаев вопрос решается в пользу заемщика, и банк идет на уступки.
В самом начале планировалось, что для банков будет обязательным решение омбудсмена в пределах 300 тысяч рублей. Но таких банков на тот момент было всего 10.
Сегодня количество кредитных организаций, сотрудничающих с омбудсменом, значительно расширилось, и омбудсмен может лишь попросить банк решить проблему. Но в большинстве случаев банки идут на уступки.
Нельзя сказать, что банку выгодно сотрудничать с омбудсменом (ведь обычно он просит отсрочить платеж или снизить процент), но, как показывает практика, такое сотрудничество повышает респектабельность банка.
Известны случаи, когда банки прощали крупные долги своим должникам (и сам долг, и проценты по нему). Это ситуации, когда заемщик попадал в действительно трудную ситуацию – к примеру, стал инвалидом. За прошедший год зафиксировано 12 таких случаев.
Сегодня финансовый омбудсмен сотрудничает с пятью коллекторскими агентствами, двумя страховыми компаниями и 56 банками.
