Договор банковского вклада – общий взгляд и частности

/ 27.10.2011, 10:12 дп


Договор банковского вклада

Хотите вложить свои деньги в банк? Ответ «да» порождает десятки других вопросов. В какой банк? Как определить, кому доверять? Ошибка будет стоить Ваших денег.

Поэтому, решившись вкладывать деньги, особо позаботьтесь о подписании правильного договора.

Итак, договор банковского вклада, согласно Гражданскому кодексу, представляет собой соглашение между банком и вкладчиком, по которому банк, принимая от вкладчика денежную сумму, обязуется вернуть её и выплатить оговоренные проценты на тех условиях, что оговорены в договоре.

Для договора нет строгой формы, но он должен быть оформлен в соответствии с законодательством, иначе он будет признан недействительным.

Именно поэтому стоит критически подойти к такому техническому новшеству, как оформление вкладов через банкоматы.

Это вовсе не так безопасно, как кажется:  ведь вместо письменного договора Вы получаете всего лишь квитанцию с краткой информацией о сделке, где есть даты совершения операций, название и срок действия вклада, процентная ставка по нему, сумма вложенных средств, номер карты и IDоперации. Всё! Здесь не оговорены права и обязанности, нельзя изменить ни один пункт.

Да, у банка есть подробные правила по данному типу операций, но это тоже не письменный договор, и в случае претензий к банку эта квитанция рискует остаться всего лишь бумажкой, которую вполне можно признать недействительной.

Для депозитных договоров существует примерная форма, предложенная ещё в 1996 году. Существует также и список наиболее частых нарушений. В него входит отсутствие в договорах печатей, номеров и дат, подписи не имеющих нужных полномочий лиц, неуказание срока возвратов депозитов и процентов.

Нарушением правил являются неоговоренные исправления, меняющие условия, или включение условий, противоречащих закону, а уж тем более одностороннее изменение процентной ставки в обход договора.

Необходимо чётко оговаривать условия продления договора и изменения процентной ставки в случае сокращения или продления срока договора. Следите также за тем, чтобы сумма, указанная в договоре, соответствовала действительности!

Все эти нарушения достаточно серьёзны и могут привести к потере доходов по процентам или даже самого вклада. Так, если договор подписан операционистом, не имеющим права подписи или доверенности, то он может быть признан недействительным.

Разумеется, банковская практика предполагает, что операционист, поступая на работу, получает такую доверенность, при этом её подписывает руководитель банка, а подпись заверяется печатью.

Заключая договор  с банком, требуйте, чтобы сотрудник банка проставил в договоре номер и дату своей доверенности, дающей право подписи.

В противном случае сделка может оказаться недействительной, и даже получив при везении обратно свой вклад, Вы не сможете претендовать на проценты.

Увы, при отсутствии действительного договора вряд ли смогут помочь в восстановлении справедливости другие документы – приходно-кассовые ордера и прочие. В случае судов банки будут, естественно, отстаивать свои интересы.

Заключив договор, обязательно получите свой экземпляр с подписями обеих сторон на каждом листе. Согласно статье 843 ГК РФ, договор о вкладе должен сопровождаться выдачей сберкнижки (так, к примеру, поступает Сбербанк, выдавая также экземпляр ордера).

Если её нет, то её отсутствие должно быть оговорено в договоре, а вместо сберкнижки должен быть выдан иной документ, подтверждающий вклад – платёжное поручение с отметкой банка, что платёж был проведен, или заверенная выписка о продвижении денег на счёт.

Заметьте, что документы оформления приёма и выдачи наличности, такие, как приходно-расходные кассовые ордера, являются документами внутрибанковскими и не могут выдаваться клиенту как документы, подтверждающие приём вклада.

Если в банке Вас уверяют, что ордера достаточно как удостоверяющего документа, то Вас вводят в заблуждение; сделка, совершённая в состоянии заблуждения, может быть признана недействительной, и по статье 167 ГК РФ средства по ней должны быть Вам возвращены; опять-таки о процентах речь не идёт.

Такое, к примеру, возможно с Московским кредитным банком, выдающим клиенту лишь приходно-расходный ордер в одном экземпляре, или с Альфа-Банком, выдающим равнозначный ордеру отчёт о сессии.

Будьте бдительны!

Подписаться на RSS

Бизнес и деньги

Депозиты

Страхование

Кредиты

Ценные бумаги

Текущий счет