Желая выгодно поместить деньги или ценные бумаги в банке, любой клиент в первую очередь смотрит на такой показатель, как банковские проценты по депозитам, то есть на годовую процентную ставку.
Чем она выше, тем больший доход получится в итоге. Размещение депозита в банке как раз и имеет цель – получить прибыль, представляющую собой проценты по депозитам.
От чего же зависят проценты по депозитам в банках? В первую очередь нужно понимать, что даже для короткосрочных депозитов сроком до 1 года указывается годовая процентная ставка.
Это значит, что рассчитывать предположительный доход нужно с учетом количества месяцев размещения депозита, а не простым умножением суммы депозита на эту ставку.
При размещении денежного депозита размер годовой процентной ставки зависит от валюты депозита, сроков его размещения, а также от вида депозита. Также депозиты бывают в одной валюте и мультивалютными, когда к одному депозиту относятся несколько счетов, открытых в разных валютах. При этом для открытия депозита банком устанавливается минимальная сумма внесения денежных средств.
В зависимости от вида депозита проценты могут выдаваться авансом, выплачиваться ежемесячно или в конце срока. Также проценты могут капитализироваться – прибавляться к сумме вклада, чтобы в последующие периоды начисления расчет велся с учетом начального вклада и прибавленных процентов.
Для начисления процентов по депозитам могут использоваться формулы простых или сложных процентов, учитывающих плавающую или фиксированную ставку. Фиксированной называется ставка, четко указанная в договоре депозита и не изменяющаяся на протяжении всего срока его размещения. Возможны лишь несколько вариантов ее изменения:
- автоматическая пролонгация договора – в таком случае устанавливается фиксированная ставка, действующая на момент пролонгации депозита;
- досрочное прекращение действия депозита – в таком случае ставка обычно уменьшается до размеров ставки по депозитам «до востребования».
В любом случае условия таких изменений должны быть четко прописаны в депозитном договоре.
Плавающая же ставка подразумевает изменение своего размера в течение срока размещения депозита. Причиной изменения ставки может быть:
- изменение ставки рефинансирования;
- изменение курса валют;
- переход суммы вклада в другую размерную категорию;
- наличие других важных факторов.
Для расчета процентов нужно знать такие параметры:
- сумму депозита;
- процентную ставку;
- период начисления процентов (ежедневный, ежемесячный, ежеквартальный, ежегодный);
- срок размещения;
- вид используемой процентной ставки.
Формулу простых процентов применяют к депозитам, начисление процентов по которым происходит лишь в конце срока размещения. Формула сложных процентов используется для их начисления по депозиту с капитализацией процентов, то есть с периодичным начислением процентов и с последующим добавлением их к сумме вклада.
В предложениях почти всех банков есть депозиты с различными условиями начисления процентов.
