Банковский вкладчик всегда ищет варианты вложения, максимально выгодные для него. Но понятие «идеальный депозит» разные с позиции кредитной организации и с позиции клиента.
Разный взгляд на одну цель.
Обе стороны, банк и вкладчик, стремятся к одному – добиться максимальной прибыли и минимизировать потери. Противоречие в том, что выполнить это они пытаются за счет друг друга. Поэтому идеальный вклад каждая сторона видит по-своему.
Для банка удобен и выгоден депозит с характеристиками:
- без добавления и без частичного снятия средств,
- с выплатой процентов по окончании срока,
- с потерей процентной ставки при досрочном закрытии.
В реальности банку приходится удовлетворять и интересы вкладчиков, поэтому критерии идеального вклада изменяются. Главным становится депозит, сохраняющий постоянных клиентов и обеспечивающий баланс по статьям активов и пассивов.
Вкладчики мечтают о максимальной ставке с возможностью свободного частичного снятия и пополнения средств, с минимальными наказаниями при досрочном закрытии. Да еще, чтобы банк был надежен и имел приличную репутацию.
Получается, что в теории у банка и вкладчиков нет ничего общего. Каждый тянет финансовое одеяло на себя. В реальности, каждый банк ищет свой рецепт идеального вклада, облекая его в привлекательную для клиента форму.
Конкретное идеальное.
Каждый банк и его клиенты существуют в конкретных экономических условиях, которые имеют свои уникальные характеристики.
Поэту идеальный депозит с позиции солидного банка выглядит иначе, чем с позиции небольшого коммерческого учреждения. Одни банки интересует большой объем дешевых пассивов для кратковременного размещения, поэтому их идеал – краткосрочный вклад с невысокой ставкой.
Другие учреждения отдают средства на большие сроки, они привлекают долгосрочные депозиты. Хотя большинство банков универсальные, поэтому используют все возможное источники привлечения и направления средств, стараются охватить все типы вкладов.
Для вкладчика поиски идеального депозита сводятся к выбору банка, опираясь на цели, которые преследует кредитная организация. Чем сильнее она стремится увеличить ликвидность, тем ближе он к интересам клиента.
Целевые направления.
Поиск идеального депозита исходит из анализа собственных целей. Если ищутся средства, например, на покупку недвижимости или машины, то выбор существенно снижается.
Идея целевых вкладов активно используется в виде пакетных предложений для вкладчика. Присутствие целевых депозитов в банке облегчает клиенту выбор вклада, подходящего к его задачам.
Могут предлагаться специальные детские вклады, схемы накопления средства на покупку автомашины, совмещение вклада и доходность ПИФов.
Клиенты сегодня заинтересованы в доступности наличных средств, поэтому популярными стали депозиты с частичным снятием. Хорошо приняты вкладчиками предложения по инвестиционным вкладам, их доля постепенно расчет в общем объеме депозитов.
Для идеального вложения денег, рекомендуется учитывать три ключевых момента:
- хранение сбережений в разных банках, обладающих хорошей линейкой депозитов;
- определение точной цели сбережений и размещение средств на соответствующих целевых депозитах;
- создание собственного портфеля вкладов, который состоит из депозитов разных типов для самостоятельного управления сбережениями.