И снова говорим про различия между покупкой жилья через банк или непосредственно у застройщика.
Ещё один фактор – подготовка пакета документов. Банки уделяют много внимания платежеспособности заёмщика, особенно при ипотеке.
Нужно предоставлять много документов, подтверждающих Ваш статус, способность оплатить кредит, имущественные обязательства.
Ряд бумаг получить не так-то легко, например, известную 2НДФЛ работодатели не всегда готовы выдать сразу или отразить в ней реальную зарплату.
До трёх месяцев может занять аккредитация заёмщика и объекта в банке, страхование его жизни и трудоспособности.
Дополнительных расходов потребуется много: комиссия банка, страховой компании и оценщикам, регистрация залога и так далее. Плюс за время оформления документов на квартиру может найтись и более расторопный покупатель.
С застройщиками в этом смысле проще. Так, предоставлять большой пакет документов не нужно, часто бывает достаточно для заключения договора с рассрочкой предоставить только паспорт. Это получается не только проще и быстрее, но и дешевле, чем в банке со всеми процедурами.
Непременно нужно учесть и финансовые риски при сделке. Так, главный риск во всех случаях – невозможность погасить остаток кредита, что ведёт к потере покупателем права собственности на квартиру.
При классической ипотеке период этого риска составляет более 10 лет, при краткосрочной — до 5 лет, а часто год-два, что, впрочем, влечёт значительно большую нагрузку на кошелёк.
При рассрочке, в отличие от ипотечного кредита, проверка платежеспособности покупателя совсем не такая жёсткая, часто она проводится чисто формально или не проводится вовсе.
Кроме этих различий, есть и другие. Так, покупателей часто привлекает тот факт, что остаток долга в пределах рассрочки можно выплачивать разными способами, а также погасить его в любой момент без дополнительных доплат, просто по устному заявлению. В банке такие номера непройдут, там требуется писать заявление.
Другие преимущества рассрочки оплаты – отсутствие предмета залога, который нужен, чтобы оформить кредит в банке, и возможность значительно легче решить проблемы форсмажора, когда покупатель по каким-либо серьёзным причинам (находясь в отпуске, в больнице или столкнувшись с другими жизненными затруднениями) не может вовремя внести очередную часть выплаты.
В таких случаях, как правило, компании могут дать отсрочку, при этом даже не все начисляют за неё пеню.
В общем случае, с точки зрения удобства и выбора вариантов оплаты прямое сотрудничество с застройщиком гораздо удобнее и гибче, чем ипотека, оформляемая при участии банка.
Тем не менее нужно признать, что ипотека и рассрочка – две абсолютно разных системы, со своими преимуществами и недостатками.
Рассрочка – кратковременное финансовое напряжение, ипотека – долгое обременение долгами и ответственностью, которые тем не менее можно выплачивать небольшими темпами. В любом случае, чем больше выбор вариантов для приобретения жилья, тем легче покупателю найти тот, который его устраивает.
