Как функционирует платежная система можно проследить на примере обслуживания покупателя в торговой точке.
Эмитент (1), на основании полученной от платежной системы информации об операциях его клиентов по картам, списывает денежные средства со специализированного карточного счета, и отправляет их в соответствии с банковскими реквизитами получателя, либо эквайер (2) выдвигает эмитенту платежное требование.
Чтобы сократить время платежей и повысить их гарантированность, почти каждая платежная система имеет свой банк, который связан с процессинговым центром.
Расчетным банком платежей системы устанавливаются корреспондентские отношения с эквайерами и эмитентами, банк занимается ведением их счетов, переводом между ними средств на основании полученной информации от процессингового центра (3) про операции, совершенные по платежной карточке. Благодаря этому, расчетное время уменьшается до нескольких банковских дней.
Итак, какова процедура покупки товаров в магазине.
1. Покупатель, подсчитав стоимость товаров, дает кассиру платежную карточку.
2. Кассиром осуществляется проверка принадлежности карты покупателю (по фотографии или образцу подписи).
3. Кассиром в процессинговый центр формируется запрос с помощью POS-терминала (4), которым с карты считывается информация и пересылается электронный файл в процессинговый центр. Кассиром лишь вносится сумма платежа.
4. После получения запроса, процессинговым центром проверяется в стоп-листах наличие карты, по номеру которой определяется эмитент, которому пересылается запрос.
5. Эмитентом также осуществляется проверка платежеспособности клиента, указанная в запросе сумма блокируется на счету и подтверждается авторизация. Если проверка дала отрицательный результат, процессинговый центр получает отказ авторизации клиента с указанием причины отказа.
6. После получения ответа от эмитента, процессинговым центром идет его пересылка на POS-терминал. В случае подтвержденной авторизации, терминалом распечатывается 2 экземпляра чека, которые должны подписать клиенты-держатели карт, один из чеков передается покупателю.
7. После окончания рабочего дня POS-терминал формирует журнал дневных операций, имеющий вид файла, подтверждающего проведенные финансовые операции оплаты товаров посредством карты. Файл отправляется эквайеру и в процессинговый центр.
8. Процессинговым центром файлы финансового подтверждения сортируются по эмитентам, и каждому из них пересылается его часть, содержащая номера карточки этого эмитента. Одновременно процессинговым центром файлы финансового подтверждения передаются банку-эквайеру и расчетному банку.
9. Получив финансовое подтверждение от процессингового центра, эмитент разблокирует специальные карточные счета тех карт, чьи номера имеются в файле, делает списание указанных сумм со счетов и делает перечисление этих сумм для зачисления на счет в расчетный банк.
10. Расчетным банком после получения файла финансового подтверждения, со счетов эмитентов списываются средства и зачисляются на счет эквайера.
11. После получения выписки эквайером по его счету в банке, на счет предприятия, POS-терминал которого осуществил операцию оплаты по карточке, зачисляются средства.
12. Эмитентом, согласно договору на обслуживание, владельцу платежной карточки, дается выписка обо всех операциях, совершенных за определенный период по его счету.
Приведенный перечень операций дает представление об оплате по карте и взаимных действиях участников системы платежа в случае использования карточки с магнитной полоской в торговых заведениях с POS-терминалами.
Использованные термины:
1. Эмитент – банк, выпустивший платежную карту.
2. Эквайер – банк, осуществляющий спектр операций по обслуживанию карточек, состоящий из терминалов и банкоматов.
3. Процессинговый центр – структурный отдел, обеспечивающий технологическое и информационное взаимодействие среди участников расчета.
4. POS-терминал – терминал, который установлен на торговом месте, на котором кассир принимает платежи от клиентов.
