Что такое микрофинансирование и в чем его отличие от «простого» кредитования?
Недавно микрофинансовые организации, кредитующие физлиц и малые предприятия, получили официальный статус в связи с принятием соответствующего закона.
Прогнозы рынка микрокредитования предсказывают 7-кратный рост этого сегмента.
Микрокредитование на сумму ниже одного миллиона рублей «в одни руки», согласно новому закону, получило название «микрофинансирование», при этом термин «микрокредитование» не упоминается вовсе. Вместо него присутствуют термины «микрофинансирование» и «микрозаем».
Этот же закон установил норму, по которой микрофинансовые организации не обязаны получать лицензию на ведение банковской деятельности.
Что же отличает микрофинансирование от «обычного» банковского кредитования, особенно применительно к условиям нашей страны?
Что касается банков, то они кредитуют физические лица и малый бизнес небольшими суммами редко и неохотно. В рамках банковской деятельности эти операции являются малодоходными.
Микрофинансовые же организации менее «консервативны» и потенциально более лояльны к клиентам, в силу отсутствия других источников дохода. Соответственно и требования к будущему клиенту ниже, а риски, допустимые при такой форме кредитования, существенно выше.
Микрофинансовые организации в качестве источников кредитования могут использовать средства учредителя (это допускается законом), либо займы.
В качестве ограничения источников средств микрофинансирования в законе указан запрет на принятие вкладов физических лиц (но не средств).То есть принимать деньги можно, но в виде своего рода инвестиции, а не в качестве депозитного вклада.
В этом пункте и кроется опасность для тех, кто доверяет свои деньги микрофинансовым организациям. Они не являются банками и не участвуют в программе страхования вкладов, по которой Национальный банк гарантирует возврат вложенных средств в сумме до 700 тысяч рублей.
И, в отличие от банка, если такая организация обанкротится, вернуть вложенные средства будет практически невозможно.
По мнению многих финансовых экспертов, грань между банками и микрофинансовыми организациями достаточно тонка, и во многих случаях это является следствием осознанной политики руководства этих организаций.
Несмотря на жесткий государственный контроль операций, подпадающих под определение банковской деятельности, организации «выдают» себя за банки, и таким образом привлекают деньги доверчивых вкладчиков. А это уже открывает простор для мошенников, в частности, для создания разного масштаба финансовых пирамид.
Государство такому положению дел, в общем-то, не препятствует. Законодательные нормы работы микрофинансовых организаций неконкретны и местами противоречивы, что также на руку мошенникам, позволяя тем избегать материальной, а иногда и уголовной ответственности.
