Этот не вполне официальный термин не встречается ни в ГКРФ, ни в энциклопедии, ни в экономических словарях.
Появился он в банковской практике.
Итак, созаёмщик – человек, отвечающий вместе с основным заёмщиком перед кредитором за полный и своевременный возврат кредита и согласившийся на солидарную ответственность.
Этот термин уже оговаривается в статье 322 ГК РФ и означает общую ответственность должников при неделимости предмета обязательства.
Из стран СНГ понятие «созаёмщик» официально закрепил своими законами Казахстан, где это понятие трактуется как «супруг или близкие родственники заёмщика, совместно с ним получающие заём и несущие совместную ответственность за его возвращение».
Созаёмщиком стать просто: надо одновременно с заёмщиком подписать кредитный или ипотечный договор, в котором оговорена их солидарная обязанность, и тут же подпасть под действие ст. 323 ГК РФ, по которой кредитор имеет право требовать возвращения долга как от всех должников, так и от каждого в отдельности, причём как часть долга, так и весь долг.
Пока долг не возвращён, все солидарные должники останутся связаны им. Совместные займы допускаются в таких сферах, как ипотека, автокредиты, кредиты молодым семьям, образовательные кредиты и прочие долгосрочные крупные займы.
Права и обязанности созаёмщиков равны с основным заёмщиком. К совместному займу прибегают в тех случаях, когда доходов кого-то одного не хватает для обеспечения кредита.
Кроме того, созаёмщиками автоматически становятся супруги, даже если кто-то из них не работает: в этом случае банку необходимо, чтобы совместно приобретённое имущество подпадало под совместные же обязательства супругов.
Бывает, что основной заёмщик (как правило, студент) не имеет дохода на момент оформления кредита, как правило, образовательного, тогда созаёмщиками становятся родители или другие законные представители.
Как вариант – основной заемщик берёт кредит для несовершеннолетнего созаёмщика, тоже, как правило, с образовательной целью.
В договоре прописываются варианты ответственности заёмщика и созаёмщика: равная ответственность, первичная ответственность заёмщика (если он не выплачивает кредит, наступает очередь созаёмщика) и первичная ответственность созаёмщика (аналогично).
При заключении договора стоит трижды обратить внимание на ключевые его моменты и продумать все стороны сделки. Особенно важно учесть следующие моменты:
- Оформить соглашение о взаимных обязательствах, в случае, если Вы не связаны с заёмщиком браком и не становитесь совладельцем приобретённого имущества.
- Гражданским супругам, приобретающим квартиру в ипотеку, стоит оформить покупку как долевую собственность обоих
- Если супруг(а) не хочет становиться созаёмщиком, то надо прописать данное условие в брачном контракте. В таком случае копию брачного контракта нужно будет предоставить в банк.
- Сможет ли в случае надобности созаёмщик получать кредиты самостоятельно — сложный вопрос, для положительного решения которого желательно иметь хорошую кредитную историю и не запрашивать кредитов на крупные суммы
Не стоит воспринимать в штыки предложение оформить договором отношения между заёмщиком и созаёмщиком; здесь неуместна стеснительность, а если заёмщик начинает нездорово реагировать на такие предложения, то это – явный аргумент против такой сделки, заставляющий усомниться в честных намерениях заёмщика.
Созаёмщик обязан предоставить банку практически тот же список документов, что и заёмщик; для ипотечных кредитов это – полная копия паспорта (своего и всех сожителей и близких родственников), свидетельство о пенсионном страховании, ИНН, заверенная на работе копия трудовой книжки, справка 2НДФЛ о размере дохода за последние полгода, документы об образовании, военный билет, копию свидетельства о браке, для детей – копии свидетельств о рождении и так далее.
Для образовательных кредитов нужен, помимо прочих документов, договор с ВУЗом о подготовке специалиста, согласие супруга(-и) созаёмщика на участие в займе.
В общем, подходить к роли созаёмщика нужно крайне ответственно, здесь мало одного желания – нужен трезвый анализ всех «за» и «против». Удачи!
