После смерти дебитора обязательства по выплате кредита переходят к наследникам. Кредитные обязательства переходят по наследству также как и имущество. Если наследников несколько – они несут солидарную ответственность по выплате кредита. Банк может предъявить претензии к любому из наследников, но только в пределах объема перешедшего к нему по наследству имущества. Обычно претензия предъявляется к тому наследнику, к кому перешло заложенное по кредиту имущество.
Если наследники вступают в наследственные права – они уже не могут оказаться от кредитных обязательств. В противном случае банк вправе требовать досрочного расторжения договора и возврата долга через суд. Если наследники не обнаружились, банк может в судебном порядке наложить взыскание на наследственную массу умершего в пределах суммы долга заемщика.
С момента наложения взыскания на квартиру или любое иное заложенное имущество наследники умершего или просто члены его семьи теряют право на пользования этим имуществом. То же самое касается и людей, проживающих в квартире.
В случае если сумма с реализации имущества превышает требуемую банком – разница возвращается наследникам. Возможна также ситуация, когда наследник может договориться с банком и, самостоятельно продав жилье, находящее под залогом, с вырученных средств погасить убытки банка, а разницу оставить себе.
По закону наследник ведет с банком дела на тех же условиях, что и умерший должник. Банк не может отказать наследнику в обслуживании кредита, даже если он сомневается в кредитоспособности наследника. Если наследник вовремя производит выплаты по кредиту, банк не вправе требовать срочного возврата кредитных средств или расторжения договора.
Если в квартире, на которую обращается взыскание, прописаны или проживают люди, не имеющие ничего общего с наследниками, в случае судебного разбирательства или обращения взыскания на имущество – банк действует согласно действующему законодательству, согласно которому происходит выписка и выселение жильцов в судебном порядке. Также происходит и в ситуации, когда в заложенной квартире, перешедшей по наследству, кто-то прописан. Наследник, вступивший в права, может выписать жильцов через суд и выселить.
Если при оформлении кредита жизнь заемщика была своевременно застрахована, то в случае смерти страховая компания осуществит гашение кредита. Собственность в этом случае просто переходит к наследникам. После погашения страховой компанией кредита с квартиры снимается обременение и она переходит по наследству. Бывают случаи, когда страховые выплаты не покрывают сумму задолженности перед банком полностью.
Это происходит в том случае, если за просрочку платежа была начислены пени. Такие расходы переходят к наследникам. И только после того, как разница погашена, наследник может вступить в права. Жизнь заемщика обычно страхуется в ипотечном и нецелевом кредитовании. Ипотечная квартира, как правила, наследуется бесплатно.
Прежде чем вступать в права наследника необходимо проконсультироваться с нотариусом, а также получить информацию в регистрирующих органах по вопросу наличия или отсутствия обременения на наследуемом имуществе.
