Банковская система является одной из важнейших структур рыночной экономики. Банки в качестве финансовых посредников привлекают капиталы хозяйственных органов, сбережения населения и прочие денежные средства, которые высвобождаются при хозяйственной деятельности, выдают деньги заемщикам во временное пользование, оказывают прочие услуги.
Банковская услуга – это предоставляемые клиентам финансовые, технологические, интеллектуальные виды деятельности банка, которые сопровождают и оптимизируют проведение банковских операций.
Современный этап развития банковского дела характеризуется значительным увеличением объема розничных банковских услуг, то есть операций обслуживания физических лиц. Чтобы завоевать устойчивые позиции на кредитном рынке банкам необходимо решить задачи создания уникальных продуктов, улучшения качества обслуживания клиентов и эффективной оценки кредитоспособности заемщика.
Современный рынок банковских услуг подразумевает привлечение средств населения в депозиты, предоставление ссуд, осуществление рассчетно-кассового обслуживания. В настоящее время существует широкий выбор услуг для клиентов: валютные и рублевые депозиты, пластиковые карты, текущие счета, дорожные чеки, кредиты, акции и векселя банков, консультации по инвестициям и трастовые операции.
Характеристика современных банковских услуг базируется на их особенностях.
- Банковские услуги абстрактны.
- Их оказание связано с использованием денежных средств в различных формах и качествах.
- Продажа или покупка большинства банковских услуг связана с протяженностью во времени.
Современные банковские продукты и услуги разделяют на специфические и неспецифические. Специфическими являются услуги, которые вытекают из специфики деятельности банка.
К данным услугам относятся депозитные, кредитные, а также расчетные операции. Депозитные операции связаны с помещением средств клиентов в банк (депозиты). Основными операциями банка являются кредитные операции. За счет кредитования клиентов банк и получает большую часть своего дохода.
Расчетные операции, производимые банком, могут осуществляться в безналичной или наличной форме. К неспецифическим услугам, которые оказывают банки, относят посреднические услуги, предоставление гарантий и поручительств, бухгалтерскую помощь предприятиям и другие услуги.
Так как банки аккумулируют свободные денежные средства и перераспределяют их, то услуги могут быть осуществлены в форме пассивных или активных операций. Например, с помощью пассивных операций банк формирует свои ресурсы.
При активных операциях, размещая собственные и привлеченные ресурсы, банки удовлетворяют нужды населения и различных хозяйственных организаций. Кроме того, банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные.
Банк может самостоятельно устанавливать, за какой вид операции взимать плату с клиентов. Отдельные операции могут осуществляться бесплатно. Стоит отметить, что банковские услуги являются особым видом услуг, состоящих из различных операций, которые выполнятся в процессе денежного обращения.
Критерием правильного предоставления банковских услуг является их обоснованная классификация, теоретическое значение которой заключается в систематизации и обобщении спектра услуг, предоставляемых различными банками.
На сегодняшний день основным направлением в процессе рыночных преобразований стало формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление базового комплекса услуг. В обеспечении финансовой стабильности и развития экономики важную роль играют широкие функциональные возможности банков.
В последние годы наблюдается тенденции динамичного развития рынка банковских услуг, увеличилась эмиссия пластиковых карт, выросли объемы кредитных и фондовых операций, наблюдается рост объемов потребительского кредитования.
