Коммерческие банки стали все чаще начислять проценты по новой схеме, применяя так называемую «плавающую» процентную ставку. Назвать такой способ популярным не совсем верно, но некоторые финансовые организации полностью перешли на него, отказавшись от фиксированных сумм оплаты.
Состоит плавающая процентная ставка из устанавливаемой банком неизменной части и рыночного индикатора. Изменение процентов по данной программе расчетов происходит четыре раза в год, соответственно, один раз в квартал клиенту предоставляется новый, пересчитанный график платежей.
Краткосрочные кредиты выгоднее обходятся банку при применении фиксированной процентной ставки. В том случае, когда платежей составляет десятилетия – риски банка велики. В этом случае оптимальным решением становится плавающая процентная ставка, которая может свободно варьироваться и не фиксироваться в определенном размере.
Между заемщиком и банком устанавливается соглашение, по которому по истечении определенного периода времени, размер платежей может быть пересмотрен. Чаще всего такой срок оговаривается в районе 6 месяцев и напрямую зависит от финансовой ситуации страны. Вычисляется ставка по схеме: «стоимость денег + прибыль банка», а для ее формирования банк должен привлекать финансовые средства с применением межбанковского кредитования или депозитных вкладов клиентов.
Такая схема подразумевает уплату банком процентов, которые в свою очередь и становятся отправной точкой при формировании ставок. Риски, связанные с возможным непрогнозируемым ростом процентов, можно оценить изучив изменение размеров выплат заемщикам в динамике роста процентной ставки.
Специалисты утверждают, что применение плавающей процентной ставки наиболее выгодно при долгосрочном кредитовании. На продукты с нефиксированными платежами спрос появляется в связи с более низким процентом по сравнению со ставкой неизменной. Однако предугадать влияние меняющихся процентов на размер ежемесячных взносов заемщика невозможно, так как за весь период платежей они могут непредсказуемо измениться.
По прогнозам специалистов, плавающая ставка стабилизируется и со временем наберет популярность. На сегодняшний день платежи с нефиксированными процентами выгодны клиентам со стабильным доходом в валютном эквиваленте. Отрицательные стороны также присутствуют. Например, невозможность просчитать все убытки по кредиту. Выходом может стать применение дифференцированных платежей.
Принимая условия «плавающих» платежей, клиент должен обратить особое внимание на ее индикатор и постараться выбрать такой, который менее всего подвержен финансовым рискам. Положительные стороны имеют ту же основу, что и отрицательные – нефиксированная ставка как растет, так и понижается в зависимости от рыночных условий.
Плательщик может некоторым образом обезопасить себя от кардинальных изменений, выбрав банк, с фиксированным максимальным значением ставки, выше которого она подняться не может, а также по возможности производить досрочное погашение долга перед банком.
