Очень часто возникает необходимость и желание самостоятельно рассчитать эффективную процентную ставку. Сразу стоит сказать, что процесс расчета весьма непрост и имеет свои нюансы, так как все суммы возможных выплат по кредиту и их порядок считаются при помощи специальных формул, в которых нужно внимательно разобраться. Для этого нужно иметь под рукой калькулятор и возможность использования программы Эксель. Итак, как же самостоятельно рассчитать эффективную процентную ставку по выбранному кредитному продукту?
Рассчитаем и рассмотрим следующий наглядный пример с такими исходными данными, в которых: сумма кредита равна 100 000 руб., процентная ставка – 18 % годовых, ежемесячно выплачиваемая комиссия по обслуживанию – 1% от общей суммы кредита, продолжительность кредита – 1 год, метод погашения кредита – осуществление аннуитетных платежей.
1 способ
Так как одним из условий являются аннуитетные платежи, то сумма ежемесячных выплат по кредиту будет одинакова на протяжении всего периода существования кредита. Это, прежде всего, удобно ля заемщика. Для того, чтобы рассчитать и тем самым узнать всю сумму ежемесячного платежа по кредиту необходимо применить следующую формулу для точного расчета аннуитетного платежа
A = K*S,
где значение S – это вся сумма кредита
K – это коэффициент аннуитета, рассчитываемый по формуле, которая зависит от i и n,
где i = 0,015 ( это ежемесячная процентная ставка, рассчитанная по формуле i = 18 / 12 / 100 ), а n = 12 (количество всех запланированных в договоре выплат), подставляем все значения в формулу, и в результате получаем, что К равно 0,09168.
А= 9168 рублей.
2 способ
Для расчета аннуитетного платежа можно использовать встроенную в программу Excel функцию ПЛТ. В ячейку вводим формулу
=ПЛТ(0,015:12;-100000)
где – 100000 это сумма кредита (с минусом)
и нам программа выдает расчет суммы, которая равна 9168 руб.
Далее нужно составить таблицу выплат по всем месяцам.
Пример расчета можно скачать в формате Excel (открываете файл и находите вкладку «Кредиты»).
Если не понятен результат расчета, то внимательнее посмотрите на все формулы. Кстати, важно отметить, что выплаты всех возможных процентов по кредиту с каждым месяцем уменьшаются, но вот постоянно увеличиваются выплаты по основной сумме кредита, но это вполне нормальное явление.
Рассмотрим итоги произведенного расчета
Сумма кредита 100000 руб.
Сумма всех выплат 122015,99 руб.
Сумма переплаты 22015,99 руб.
Процентная ставка равна 22 %
Ежемесячная комиссия по кредиту 12000 рублей, что значительно больше основных выплат по кредиту! Это явление объясняется тем, что комиссия по кредиту каждый раз оплачивалась от полной суммы кредита, которая, как мы помним, составляет 100000 руб., а проценты – от оставшейся после вычета суммы, которая постепенно с каждым месяцем уменьшалась. Подобного рода банковские хитрости в конечном итоге могут весьма дорого обойтись.
