Обычному гражданину нашей страны, который не имеет знакомых работников банка, важно научиться самому разбираться в таких понятиях как «процент удорожания товара» и «годовая процентная ставка». Для чего? Для того, чтобы видеть выгоды одних кредитных предложений и замечать недостатки в данном конкретном случае. Давайте рассмотрим пример, на котором мы увидим разницу между этими двумя понятиями.
Существует в среде банков такое предложение для кредиторов, как «10/10/10» — это кредит, его экспресс вариант, он выдается сроком на 10 месяцев с условием выплаты первоначального взноса в 10 % стоимости товара и его удорожанием на 10 %. Как понять, выгодно ли это предложение относительно других банков, которые предлагают свои процентные ставки в годовых?
Давайте возьмем как пример случай, где гражданин покупает продукцию стоимостью 5 тысяч у.е. Он вносит в кассу 10% — первоначальный взнос, это составляет сумму 500 у.е. и получает кредит 10/10/10 на 5000 – 500 = 4500 у.е. в предложении также сказано, что процент удорожания товара составляет 10 %, то есть те же 500 у.е. Получается, что за срок в 10 месяцев ему нужно будет уплатить 4500+500=5000 у.е., и это выходит первоначальная сумма кредита. Таким образом ему придется выплачивать ежемесячно по 5000/10=500 у.е.
Какова же здесь процентная ставка? Многие предполагают, что если товар за 10 месяцев подорожает на 10%, то есть на 1% в месяц, и рассчитывают, что получается в итоге за весь срок 1% х 12= 12 % годовых. Но это неверное предположение.
Есть маленький нюанс. В случае выплаты кредита по всему его телу ваши предположения и расчеты имели бы смысл. Но дело в том, что проценты начисляются, как правило, на остаток долга, а не на всю сумму. Каждый месяц вы погашаете частично задолженность перед банком, а значит она уменьшается, и пропорционально ей уменьшается сумма процентов, которые вы выплачиваете по договору с банком.
Заемщик кредита на 10 месяцев, скажем в 5000 у.е. под 12 % годовых, платит каждый месяц около 475 у.е., но никак не 500 у.е. Причем удорожание товара составило не 500 у.е.(10%), а 251 у.е. с копейками (то есть приблизительно в 2 раза меньше).
На самом деле процентная ставка по кредиту «10/10/10», который берет заемщик, варьируется в следующих пределах – 23,4 – 23,696 годовых (согласно подсчетам банковских специалистов).
Какой можно сделать вывод? Что понятия «процент удорожания» и «годовая процентная ставка» банка не идентичны, смысл у них разный. Тот же небольшой процент удорожания продукта даже при небольших сроках кредитования может ошеломить вас цифрами выплат. Для иллюстрации, удорожание продукта на условиях 5/6 на срок в 3 месяца – это в годовых процентах почти 30%! Так что, выбор за Вами!
