Как определить процентную ставку

/ 16.06.2011, 9:52 дп


Как определить процентную ставк

Выдача кредитов – дополнительный источник дохода для кредитных организаций.

При этом банки стремятся  выдать кредит на таких условиях, чтобы  полученный доход от выдачи средств в кредит компенсировал  возможные риски  и все произведенные ими затраты, а также обеспечивал получение некоторой прибыли.

В то же время банк должен определить годовую процентную ставку таким образом,  чтобы заемщик имел возможность рассчитаться по полученному кредиту в установленный договором срок.

Кроме того, процентная ставка должна быть установлена на таком уровне, чтобы заемщику было выгодно получить кредит в этом банке.

Определение приемлемого уровня ставки по кредиту – довольно сложный процесс, т.к. среди кредитных организаций существует конкурентная борьба за клиентов. Поскольку законодательством РФ не установлен максимальный размер процентной ставки по кредитам,  банки  имеют право устанавливать ее размер самостоятельно.

При оформлении кредитного договора банки учитывают следующие факторы определяющие процентную ставку:

- средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;

- процентная ставка, под которую Центральный Банк РФ выдает кредиты коммерческим

банкам;

- средняя ставка, которую банк выплачивает по депозитным операциям;

- структура банковских ресурсов конкретного банка;

- количество банков-конкурентов, предлагающих кредиты  на выгодных для заемщика

условиях;

- спрос на получение кредитов;

-  виды кредитов и сроки, на которые они выдаются;

-  устойчивость обращения денег в государстве;

- налогообложение кредитных организаций;

- темпы инфляции в стране.

Кроме того, учитывается много факторов,  носящих частный характер. Например, если за получением кредита в банк обращается крупное предприятие, то для банка это очень выгодный клиент, поскольку он надежен, так как может предоставить залог в виде товарных запасов, векселей, готовой продукции, основных средств. Понятно, что кредит ему будет выдан под меньший процент.

Выдача долгосрочного кредита для банка предпочтительнее, поскольку в этом случае он устанавливает больший процент.

Размер процента за пользование кредитом зависит и от выдаваемой суммы. Всегда присутствует вероятность, что заемщик может не вернуть кредит, либо просрочить его погашение.

Поэтому банку проще выдать несколько небольших кредитов разным заемщикам, чем один крупный одному, в связи с чем банки устанавливают разные процентные ставки за пользование кредитом  в зависимости от суммы кредита.

Существует несколько способов начисления процентов: простые и сложные  проценты. Простые проценты – начисление  процентов производится на сумму выданного кредита. Данный способ применяется чаще всего при выдаче краткосрочных кредитов (до 1 года).

Определить простую процентную ставку по кредиту можно из дроби, в числителе которой  отражается доход банка за определенный период, а в знаменателе – сумма кредита.  Сложные проценты – проценты начисляются на сумму кредита и проценты, начисленные за определенный период, то есть, «процент начисляется на процент».

Подписаться на RSS

Бизнес и деньги

Депозиты

Страхование

Кредиты

Ценные бумаги

Текущий счет