Кредитная политика коммерческого банка на практике — официальный документ, в котором излагается философия кредитной деятельности. Она принимается советом директоров. Через нее передаются полномочия сотрудникам — исполнителям в кредитных подразделениях.
В самом документе зафиксированы разумные, общепринятые принципы кредитного управления.
Содержание документа зависит от особенностей конкретного банка: его целей, финансовых структур, рынков, размера, напряженности конкурентной ситуации, опыта персонала.
Поэтому, каждый банк разрабатывает индивидуальную политику, которая отражает только его конкретные потребности. Обязательный элемент кредитной политики — рекомендации для работы в практике. Необходимо чёткое представление специалиста, разрабатывающего этот документ, о различии между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной деятельности, а процедуры дают практические советы.
Кредитная политика помогает сотрудникам осуществлять свои функции, но при этом она не может исключать инициативу при текущих ссудных операциях от работника.
Ведь философия — это общее руководство, всякие коррективы вполне допустимы, но они должны быть оправданы. Когда кредитные работники владеют политикой банка и активно ее воплощают, периодически обязательно возникает потребность в каких-либо изменениях, которые соответствуют проходящим переменам как внутри банка, так и за его пределами.
Для того, чтобы формирование кредитной политики коммерческого банка проходило на стабильно высоком уровне, при уверенности в том, что персонал ее одобряет и её придерживается, необходимо периодическое совершенствование кредитной политики коммерческого банка — по всей вертикали.
Потому, минимум раз в год, банковский служащий, связанный с кредитной деятельностью этого банка, анализирует свою работу на предмет соответствия философии кредитной политики его учреждения, основным его принципам в кредитной политике. На основе этого анализа он должен предложить поправки, согласно которым, по его мнению, есть смысл скорректировать кредитную политику.
Часто бывает, что документ этот пылится в папке. Его извлекают оттуда лишь во время проверки надзорного органа, с целью предоставления отчёта о наличии кредитной политики, ведь этого требует регулятор. В таком случае кредитная политика – всего лишь бумага. Это не отражение рыночного места банка. Исполнители игнорируют такую «политику на бумаге».
Кредитная политика, как любая другая, должна основываться на реальных событиях, как уже говорилось выше – внешних и внутренних.
Основы кредитной политики коммерческого банка:
На основе проведенных исследований (на первом этапе), руководство банка утверждает меморандум кредитной политики на 1 год, как правило. В нём содержатся:
1.Главные направления кредитной работы банка на указанный период, заложенные нормативы и лимиты:
-соотношения кредитов и депозитов;
-собственного капитала и активов;
-клиентские лимиты (для акционеров, новых и старых клиентов, не клиентов);
-другие.
2. В утверждённом положении о порядке выдачи кредитов, отражается:
-организация кредитного процесса;
-требуемые документы от заемщика;
Только лишь после того, как эти документы будут приняты, имеет место говорить о готовности банка к проведению кредитования.
Кредитная политика коммерческого банка строится на реальных экономических основаниях и «очагах» кредитного потенциала. Банку, для успешной реализации этого направления необходимо вести учет всех источников воздействия на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала.
